![\"\"](\"https:\/\/www.semanariolocal.cl\/wp-content\/uploads\/2022\/08\/estadistica.jpg\")
<\/figure>\n<\/div>\n\n\nResulta que, del monto pagado por los comercios a Transbank, la mayor parte corresponde a una comisi\u00f3n que se pagar\u00e1 a la instituci\u00f3n que emiti\u00f3 la tarjeta. Puede ser un banco, fintech u otra instituci\u00f3n financiera. Este pago se conoce como tasa de intercambio. Este es un porcentaje que var\u00eda seg\u00fan el rubro del comercio, la marca de la tarjeta y hasta el tipo de tarjeta. Es decir, no es lo mismo si el cliente paga con una MasterCard Black o MasterCard Limited, entre muchas opciones.<\/p>\n\n\n\n
La tasa de intercambio m\u00ednima es de 0.10% y la m\u00e1xima es 1.48%. Es decir, esta componente del precio puede variar hasta 15 veces entre un comercio y otro.<\/p>\n\n\n\n
Otra parte del cobro al comercio corresponde a la marca de la tarjeta, como Visa, MasterCard u otra. Es un valor que no depende del monto de la transacci\u00f3n y se conoce como costo de marca. El m\u00ednimo es USD 0.0003 y el m\u00e1ximo USD 0.0380. Es decir, aqu\u00ed observamos que puede variar hasta 127 veces, aunque la diferencia no necesariamente es por rubro. Se pueden dar diferencias entre pagos recibidos por el mismo comercio.<\/p>\n\n\n\n
Analizar m\u00ednimos y m\u00e1ximos es la parte f\u00e1cil de esto. Pero la verdad es que para un comercio no hay certidumbre sobre cu\u00e1nto tendr\u00e1 que pagar por el servicio de recaudaci\u00f3n, ya que no sabe la distribuci\u00f3n de tipos de tarjetas con la que recibir\u00e1 pagos. Y esto no es culpa de Transbank, que se lleva la parte m\u00e1s cierta y hay s\u00f3lo 2 valores posibles en su parte. Transbank tampoco define estas reglas, de modo que las incertidumbres de los costos de marca o tasas de intercambio tambi\u00e9n estar\u00e1n presentes si se contrata a un competidor de Transbank, a menos que dicho competidor absorba la incertidumbre y muestre un precio simplificado al comercio. Un precio que esconda la incertidumbre tiene valor para el comercio, pero esto se compensa con un costo por el riesgo de esta simplificaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n
A continuaci\u00f3n, tenemos una simulaci\u00f3n de costos totales m\u00e1ximos y m\u00ednimos para el comercio online, seg\u00fan estos par\u00e1metros:<\/p>\n\n\n
![\"\"](\"https:\/\/www.semanariolocal.cl\/wp-content\/uploads\/2022\/08\/estadistica2.jpg\")
<\/figure>\n<\/div>\n\n\nLa diferencia en el pago total entre comercios puede ser de 20 veces el costo.<\/p>\n\n\n\n
Es verdad que distintos rubros y vol\u00famenes pueden justificar costos diferentes en la producci\u00f3n y en el precio del servicio, como se ha se\u00f1alado durante el largo proceso de definici\u00f3n de las reglas para la industria de pagos en Chile, pero no ha sido posible mostrar la racionalidad de las diferencias que se observan. Creo que esta es la esencia de lo que lleva a que largos fallos terminen por imponer que no haya discriminaci\u00f3n en los precios. Sin embargo, considerando que fue un fallo de diciembre del 2019 el que indic\u00f3 con efecto inmediato que deb\u00eda terminar esta discriminaci\u00f3n de precios, hay que hacer un doctorado para entender las razones por las que se observan diferencias de hasta 20 veces en el precio avanzado el 2022.<\/p>\n\n\n\n
La historia parte antes y son muchos los argumentos que se han presentado en casi 20 a\u00f1os intentando abrir la competencia en la industria de los medios de pago y es f\u00e1cil confundirse. Pero si uno levanta la cabeza y mira el camino recorrido, se observa poca voluntad de cumplir con criterios claramente se\u00f1alados. Durante un tiempo estuvimos acostumbrados a culpar a Transbank por todo. Al escarbar, los bancos fueron pasando por el banquillo de los acusados. Y finalmente, las cosas est\u00e1n claras. Las reglas las han estado definiendo las marcas de tarjetas internacionales. Lo han estado regulando todo y sin siquiera cobrar con una factura local por sus servicios.<\/p>\n\n\n\n
En otro fallo reciente, esta vez del Tribunal de Defensa de Libre Competencia, se opt\u00f3 por regular a las marcas, que ni siquiera ten\u00edan regulaci\u00f3n aplicable en Chile, a pesar de ser nombradas varias veces en el compendio de normas del Banco Central. Ahora tendr\u00e1n una regulaci\u00f3n m\u00ednima, dictada por un tribunal y no por el poder legislativo, lo que lleva a otro doctorado sobre separaci\u00f3n de los poderes del estado, derecho romano y derecho anglosaj\u00f3n. Es necesaria esta regulaci\u00f3n temporal en todo caso, pero es s\u00f3lo un punto de partida.<\/p>\n\n\n\n
Cierro con un \u00faltimo dato extra\u00f1o: La Ley Fintech ha sido ampliamente promovida por toda la industria, especialmente por la asociaci\u00f3n Fintechile. Suponiendo que se apruebe, cosa de la que caben pocas dudas por su transversal respaldo, en la industria Fintech tendremos regulaci\u00f3n hecha por el poder legislativo antes que las marcas de tarjeta. Esa es la voluntad que se requiere para que la industria progrese.<\/p>\n\n\n\n
Roberto Opazo<\/strong> – Director Ejecutivo de Khipu<\/p>\n\n\n\n <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Como resultado de un fallo de la Corte Suprema, Transbank modific\u00f3 hace unos d\u00edas sus comisiones, pero entenderlas no es tan simple. La sentencia obliga a Transbank a tener una tarifa \u00fanica para tarjetas de cr\u00e9dito, otra para d\u00e9bito y una m\u00e1s para pre pago. Le proh\u00edbe cobrar precios diferentes por rubros, hacer descuentos por… Leer M\u00e1s<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":7863,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[7],"tags":[],"class_list":["post-7860","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-opinion"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.semanariolocal.cl\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/7860","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.semanariolocal.cl\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.semanariolocal.cl\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.semanariolocal.cl\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.semanariolocal.cl\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=7860"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/www.semanariolocal.cl\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/7860\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":7864,"href":"https:\/\/www.semanariolocal.cl\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/7860\/revisions\/7864"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.semanariolocal.cl\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/media\/7863"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.semanariolocal.cl\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=7860"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.semanariolocal.cl\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=7860"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.semanariolocal.cl\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=7860"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}